Seguros y ART

El derecho a cobrar la indemnización no nace cuando la aseguradora lo decide — nace con la póliza. Hacer efectivo ese derecho frente a una compañía que rechaza o liquida mal exige conocimiento técnico de seguros.

La contratación de una póliza de seguros otorga al asegurado el derecho a percibir la indemnización cuando ocurre un siniestro cubierto. Ese derecho surge de la póliza y de la legislación vigente — no puede ser desconocido arbitrariamente por la compañía. Sin embargo, en la práctica las aseguradoras rechazan coberturas, ofrecen liquidaciones por debajo del daño real e invocan exclusiones discutibles. En CPS Abogados analizamos pólizas, impugnamos rechazos infundados y conducimos reclamos contra aseguradoras y ART para que el derecho indemnizatorio no quede solo en el contrato sino que se cobre efectivamente.

El derecho del asegurado y por qué se rechaza

La póliza es ley entre las partes — pero su interpretación no es unilateral de la aseguradora, y los rechazos suelen apoyarse en argumentos cuestionables

El derecho

Lo que protege al asegurado

El alcance real de la cobertura surge del texto integral de la póliza, sus condiciones generales y particulares, y la Ley de Seguros. Un análisis profesional permite identificar:

  • El verdadero alcance de la cobertura — más allá de lo que la aseguradora afirma.
  • Exclusiones inválidas o abusivas — cláusulas restrictivas que no resisten control judicial.
  • El siniestro efectivamente cubierto — sin lecturas restrictivas indebidas.
  • Los montos indemnizables reales — actualización, intereses, rubros omitidos.
  • Plazos, denuncias y cargas formales — para no perder derechos por errores de procedimiento.
Los rechazos

Por qué la aseguradora rechaza o paga menos

Las compañías tienen incentivos económicos para reducir pagos y suelen fundar rechazos en argumentos discutibles que en muchos casos no resisten una impugnación:

  • Interpretaciones restrictivas de la póliza — leyendo limitaciones donde no las hay.
  • Supuestas exclusiones de cobertura — invocando cláusulas que no aplican o son abusivas.
  • Falta de cumplimiento formal del asegurado — demoras en la denuncia, documentación incompleta.
  • Liquidaciones por debajo del daño real — subestimando reparaciones, incapacidades o lucro cesante.
  • Aplicación de franquicias o deducibles cuestionables — porcentajes que no corresponden al siniestro.

Tipos de reclamos que atendemos

Cada tipo de seguro tiene su normativa, su jurisprudencia y sus estrategias propias — el dominio técnico es lo que diferencia un reclamo exitoso de uno fallido

ART — Riesgos del Trabajo

Reclamos contra Aseguradoras de Riesgos del Trabajo por rechazos de cobertura, prestaciones insuficientes, no reconocimiento del accidente o enfermedad profesional, alta médica prematura y subestimación del porcentaje de incapacidad. Tramitamos ante Comisiones Médicas y eventual revisión judicial.

ART y accidentes laborales

Seguros automotores

Reclamos por daños totales o parciales, destrucción total, robo total o parcial, granizo, vuelco, incendio. Impugnación de liquidaciones insuficientes y de aplicación indebida de franquicias. Casos contra la aseguradora propia (cobertura todo riesgo) y contra la del tercero responsable.

Automotores

Seguros de hogar y comercio

Reclamos por incendio, robo, hurto, daños por agua, vandalismo, granizo, fenómenos climáticos, daños eléctricos. Análisis de la cobertura específica contratada, valor de reposición versus valor de mercado, y aplicación correcta del régimen de infraseguro o sobreseguro.

Hogar y comercio

Seguros de vida y accidentes personales

Reclamos por fallecimiento del asegurado, incapacidad permanente, invalidez total o parcial, y enfermedades graves cubiertas. Defensa frente a rechazos basados en supuestas declaraciones inexactas, preexistencias no declaradas o tecnicismos sobre la causa del siniestro.

Vida y accidentes

Seguros de responsabilidad civil

Coberturas profesionales (mala praxis médica, contadores, escribanos, arquitectos), responsabilidad civil de directores y administradores (D&O), responsabilidad civil familiar y de comercios. Reclamos contra rechazos por exclusión y demandas conjuntas con el responsable.

Responsabilidad civil

Rechazos y liquidaciones insuficientes

Cualquier siniestro cuya cobertura fue rechazada total o parcialmente, o donde la liquidación ofrecida está por debajo del daño efectivamente sufrido. Impugnación formal del rechazo, intimación con plazos de la Ley de Seguros y demanda judicial cuando corresponde.

Impugnación de rechazos

Cómo trabajamos un caso

Un proceso que arranca con el análisis técnico de la póliza y termina con el cobro efectivo de la indemnización

01

Análisis de la póliza

Estudio integral del contrato, condiciones generales y particulares, y normativa aplicable.

02

Evaluación del siniestro

Determinación del daño indemnizable y cuantificación con criterios actualizados.

03

Reclamo extrajudicial

Gestión ante la aseguradora respetando plazos y formalidades de la Ley de Seguros.

04

Acción judicial

Demanda cuando la aseguradora incumple, rechaza o liquida indebidamente.

¿Tu aseguradora rechazó o pagó de menos?

Antes de firmar cualquier acuerdo o aceptar un rechazo, conviene un análisis técnico de la póliza y del siniestro. La consulta inicial permite identificar si el reclamo es viable y cuáles son los pasos a seguir — sin compromisos.

Consultar ahora

Preguntas frecuentes

No. El rechazo debe estar técnica y legalmente fundado en el texto de la póliza, las condiciones contratadas y la Ley de Seguros (Ley 17.418) o en el caso de ART en la Ley de Riesgos del Trabajo (Ley 24.557 y modificatorias). La aseguradora tiene plazos breves para pronunciarse sobre el siniestro: si rechaza fuera de plazo o sin fundamentación adecuada, ese rechazo puede ser impugnado. Muchas decisiones de las compañías no resisten un análisis técnico riguroso y suelen revertirse en sede administrativa o judicial.
El primer paso es la presentación ante la Comisión Médica que corresponda territorialmente. Allí se determina la existencia del accidente o enfermedad y se evalúa el grado de incapacidad. Si la resolución es desfavorable o el porcentaje de incapacidad es bajo, puede revisarse ante la Comisión Médica Central y, posteriormente, en sede judicial. Es habitual que las ART rechacen patologías que sí están vinculadas al trabajo o que minimicen porcentajes de incapacidad — esas resoluciones suelen ser modificables con prueba pericial sólida.
Generalmente no. Las primeras liquidaciones suelen estar muy por debajo del daño real porque las compañías parten de criterios restrictivos: aplican franquicias cuestionables, valoran el bien al menor precio posible, ignoran daños indirectos, subestiman incapacidades, omiten lucro cesante. Antes de firmar cualquier liberación es esencial evaluar el monto contra los parámetros indemnizatorios y los baremos jurisprudenciales vigentes. En muchos casos, la sola intervención profesional eleva sustancialmente la cifra sin necesidad de demanda.
Los plazos son estrictos y varían según el tipo de seguro. En seguros patrimoniales generales rige la prescripción anual desde que la obligación se hizo exigible. En seguros de personas el plazo es de tres años. En reclamos de ART hay plazos administrativos breves para impugnar resoluciones y un plazo general civil de dos años desde la determinación de la incapacidad. La denuncia del siniestro ante la aseguradora propia tiene plazos contractuales aún más cortos — 72 horas suele ser el estándar. Por eso es decisivo consultar lo antes posible.
Es uno de los puntos más conflictivos. Las cláusulas que restringen, suspenden o resuelven los derechos del asegurado deben estar redactadas con claridad y ser efectivamente conocidas y aceptadas. Las cláusulas abusivas o sorpresivas pueden ser declaradas inoponibles al asegurado. Lo mismo ocurre con exclusiones que la aseguradora omite informar en condiciones particulares o que aparecen recién al rechazar el siniestro. Cada caso exige análisis específico del texto de la póliza y de la forma en que fue contratada.
En reclamos sencillos de bajo monto puede gestionarse directamente con la aseguradora. Pero en cualquier siniestro de cierta entidad — rechazos de cobertura, accidentes laborales con incapacidad, liquidaciones por debajo del daño, exclusiones invocadas — la asistencia profesional es decisiva. Las aseguradoras tienen abogados internos especializados en minimizar pagos, conocen los tecnicismos de la Ley de Seguros y aprovechan errores formales del asegurado para rechazar siniestros válidos. Un reclamo bien fundado por un abogado idóneo nivela la cancha y casi siempre eleva sustancialmente la indemnización.

Una póliza es una promesa de cobertura — pero esa promesa solo vale lo que se logra hacer cumplir. La diferencia entre cobrar lo que corresponde y aceptar menos suele estar en quién analiza el caso desde el inicio.

Contactar al estudio